Сезонные предложения банков: Вырастут ли проценты к Новому году

Снижение ставок по вкладам продолжается.

Фото: РИА Новости

Снижение ставок по вкладам продолжается. Процесс понятный и ожидаемый. По последним данным ЦБ, средняя максимальная ставка в десяти крупнейших банках сейчас составляет 9,9% годовых (см. графику). Тем не менее в более мелких банках можно найти и предложения куда выгоднее - например, под 13 - 13,5%. Плюс с декабря начнут действовать сезонные вклады. По ним обычно ставки выше. Но ждать повышенной щедрости от банкиров не стоит.

ПЛАТА ЗА «ЩЕДРОСТЬ»

Обычно мелкие банки куда активнее завлекали вкладчиков. Доходность депозитов у них была сильно выше. И неспроста. Крупные банки (особенно с господдержкой) всегда могли привлечь дешевые деньги. Так что платить слишком много вкладчикам им было незачем. А у «малышей» такой возможности не было. Вот они и рисковали, привлекая деньги населения по повышенным ставкам. Крутиться-то надо было.

Сейчас на такие "щедрые" поступки, по сути, наложили запрет. Раньше было так: все банки раз в квартал платили один и тот же процент от всех привлеченных вкладов. Но крупнейшим банкам это не нравилось. Взносов они платили больше всех, а лицензию теряли в основном "малыши", которые предлагали заоблачные ставки. С лета в закон внесли изменения. Теперь: чем больше рискует банк, тем больше взносов он платит в систему страхования вкладов.

Отсчет ведется от средних ставок, которые рассчитывает ЦБ. Если какой-либо банк предлагает доход выше рыночного на 3%, то взнос в систему вырастает в 2,5 раза. Естественно, желающих рисковать заметно в таких условиях заметно поубавилось. И средние ставки пошли вниз.

Фото: Алексей СТЕФАНОВ

БОЛЬШЕ ОПЦИЙ - НИЖЕ ДОХОД

Тем не менее ставки все равно отличаются. Причем как среди разных банков, так и внутри одной кредитной организации. В частности, на доходность депозита влияют дополнительные условия. Самые распространенные - пополнение, частичное снятие и капитализация. Как правило, чем больше возможностей у вкладчика, тем ниже ставка.

Например, пополнение означает, что вкладчик в любое время может довносить деньги на депозит. Это важно. Особенно для тех людей, которые не просто хранят деньги в банке, а таким образом копят на что-то. Например, этим пользуются будущие ипотечные заемщики, которым надо сформировать первоначальный взнос. Кстати, им потом бывает выгодно взять ипотеку в том же банке. Он уже знает их платежеспособность и финансовую дисциплину и может снизить ставку по кредиту. Плюс вклад с пополнением удобен, когда ставки в будущем будут снижаться. Ведь в этом случае можно зафиксировать более высокий доход на долгий срок.

Из удобных опций еще есть возможность снятия денег с вклада раньше срока без потери процентов. В свое время банки «наказывали» таких поспешных вкладчиков тем, что выдавали им деньги по ставке до востребования. Но теперь многие банки поменяли политику. Сейчас найти вклады с подобной опцией - не проблема.

СЕЗОННЫЕ АКЦИИ

И наконец, максимальную доходность, как правило, можно получить по сезонным предложениям. В начале каждого времени года банки запускают специальные акции - вклады с повышенными процентами. Найти наиболее выгодные можно на специальных сайтах-агрегаторах (например, banki.ru или sravni.ru).

Стоит ли спешить открывать вклад именно сейчас? Может быть, надо подождать, пока ставки подрастут? Вряд ли. Скорее всего, депозиты продолжат дешеветь, считают эксперты. Вероятнее всего, инфляция в следующем году будет постепенно снижаться. Поэтому Центробанк будет и дальше уменьшать ключевую ставку. Это приведет к снижению доходности по вкладам.