Карты с овердрафтом позволяют в любой момент взять у банка взаймы, просто потратив с больше тех средств, которыми вы располагаете.
Зарплата на карте часто имеет свойство заканчиваться раньше, чем поступит новая. Порой внеплановые средства срочно нужны, например, на отпуск и отдых. Что делать в этой ситуации? Взять деньги в долг можно с помощью своей зарплатной карты, если она имеет возможность овердрафта.
Какую сумму может дать банк в этом случае, на каких условиях и что влияет на размер суммы? И чем отличаются карты с овердрафтом от кредитных карт?
Термин overdraft переводится с английского как: over - «выше», сверх и draft - «чек». То есть буквально - сверх тех средств, что есть у вас на счете.
Суть в том, что обычные зарплатные карты являются дебетовыми, а не кредитными, и позволяют человеку тратить только личные средства.
Карты с овердрафтом позволяют в любой момент взять у банка взаймы, просто потратив с больше тех средств, которыми вы располагаете. Образно говоря, это как баланс на телефоне - вы просто уходите в минус.
Чем это удобно? Клиент может получить оперативную помощь в непредвиденных ситуациях, когда на счете недостаточно денег для покупки или они отсутствуют вовсе. Например, когда до зарплаты еще несколько дней, а нужно срочно скинуться детям на экскурсию. Эксперты называют такие случаи «кассовыми разрывами». По сути, овердрафт является формой краткосрочного банковского кредита.
По приходу и кредит
Как получить карту с возможностью взять у банка взаймы срочно и прямо сейчас?
Часто банки предоставляют эту опцию уже при оформлении договора с работодателем, который перечисляет ваш заработок на «пластик».
Если в договоре на получение карты предоставление овердрафта не предусмотрено, человек может обратиться в банк и заключить договор самостоятельно. Или получить новую пластиковую карту с такой опцией. Это не займет много времени - все оформляется за день.
Нужно понимать, что сумма займа не беспредельна. Овердрафт имеет свой лимит. Он устанавливается для каждого человека индивидуально и зависит от размера регулярных ежемесячных поступлений. Как правило, лимит равен среднемесячной сумме поступлений на карту за последние три месяца. Чем больше денег приходит клиенту на счет, тем на больший лимит по овердрафту он может рассчитывать.
Некоторые банки устанавливают планку повыше - готовы давать в долг сумму в размере двух средних платежей.
То есть если ваш заработок в среднем составляет тридцать тысяч рублей в месяц, то сумма лимита составит тридцать или шестьдесят тысяч соответственно.
Как возвращать будем?
Многие думают, что такой кредит - бесплатный, беспроцентный. Это не так.
Ставки по овердрафту в разных банках Петербурга колеблются от 15 до 21 процента годовых на реально взятую сумму. Точная цифра зависит от политики банка и размера вашей зарплаты.
Обратите внимание: иногда клиентам предоставляется льготный период пользования займом, когда проценты за использование кредита не начисляются. Но чаще всего для «денег до получки» льготный период не предусмотрен. И проценты по картам с овердрафтом начисляются за фактический срок использования средств и только на сумму задолженности.
Срок такого кредита - от одного до трех месяцев. Вернуть его нужно не позднее указанного в договоре временного периода. Чем он длиннее - тем удобнее заемщику.
Как происходит возврат займа? При поступлении зарплаты сумма автоматически снимается с карты - гасится долг по процентам и задолженность. Как только кредит погашен - денежный лимит сразу становится доступным для клиента.
Выплачивать овердрафт частями, как обычный кредит, нельзя.
Клиент может получить оперативную помощь в непредвиденных ситуациях, когда на счете недостаточно денег для покупки или они отсутствуют вовсе.
ЧТО ВЫБРАТЬ
Выгодно ли одалживать деньги по зарплатной карте? Ведь есть же еще кредитные карты.
У каждого варианта свои минусы и плюсы.
Кредитная карта
Плюс ее в том, что она не привязана к среднему показателю по зарплате и может быть получена на большую сумму. Предоставляется на более долгий срокПлатить долг и проценты по такому займу можно ежемесячно, частями.
Также по ней устанавливается льготный период до шестидесяти дней, когда проценты не начисляются. Но он действует только при безналичных расчетах в торговых сетях. Если же вы хотите подержать в руках живые деньги и снять наличные с кредитной карты - учтите, что в этом случае проценты начнут «капать» сразу же. К тому же к ним добавится еще и комиссия за снятие наличных (минимум - от 1,5 процента от снимаемой суммы). И, наконец, кредитная карта выдается клиенту по его заявлению на строго определенный срок.
Зарплатная карта
Минус овердрафта - при этом варианте вы можете рассчитывать только на лимитированные, небольшие суммы. Все поступления сразу направляются на погашение задолженности. По нему нет льготного периода (или есть, но редко).
Зато процентная ставка по этому кредиту ниже, потому что банк не сильно рискует - долг закроется после первого полученного заработка. Да и снятие наличных бесплатно. Это большой плюс, если нужно «перехватить» деньги до зарплаты для погашения большого кредита. Кроме того, овердрафтом можно пользоваться постоянно.
Подведем итоги: заем по зарплатной карте позволит справляться с насущными трудностями, для решения которых не требуется много средств. Дотянуть до получки, совершить срочные покупки, оплатить отдых или непредвиденные расходы.
Кредит имеет смысл брать для совершения целевой крупной и дорогостоящей покупки. И выгоден он, если вы вернете долг в течение льготного периода.
КАЛЬКУЛЯТОР «КП»
Сравним особенности обеих карт - кредитной и с овердрафтом - на конкретном примере. Человеку нужно 30 тысяч рублей на срочную покупку. Вернуть деньги он собирается через месяц. Ставка по овердрафту 16 процентов годовых, по кредитке - 19 процентов (льготный период по ней 60 дней).
Если для покупки снимаются наличные - 30 000 рублей.
Овердрафт:
Комиссия за снятие наличных: 0 рублей.
Плата за пользование кредитом в течение месяца: 400 рублей.
Итого расходов: 400 рублей.
Кредитная карта:
Комиссия за снятие наличных: 870 рублей.
Проценты по кредиту за месяц: 475 рублей.
Итого расходов: 1345 рублей.
При безналичных расчетах в магазинах
Овердрафт: заплатил 30 000 рублей, погасил кредит через месяц, заплатил 400 рублей процентов.
Итого расходов: 400 рублей.
Кредитная карта: заплатил 30 000 (без комиссии), вернул долг через месяц, заплатил 0 рублей процентов (в льготный период они не начисляются).
Итого расходов: 0 рублей.
КОМПЕТЕНТО
Директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ОАО «Балтинвестбанк» Андрей СУРОВЦЕВ:
- Как правило, овердрафт предоставляется со сроком оборачиваемости от месяца до трех. То есть каждая сумма, взятая в долг у банка, должна быть погашена не позднее этого периода. Но нужно понимать, что это не значит, что банк будет ждать три месяца, чтобы получить деньги обратно. Все поступления на карту будут направляться в погашение задолженности автоматически. Срок оборачиваемости установлен, чтобы дисциплинировать заемщика.
Например, человек продолжает тратить деньги маленькими суммами, не превышая общий лимит, но деньги на карту не поступают. Если через три месяца поступлений не будет - в силу вступят штрафные санкции: например, может быть удвоена процентная ставка по кредиту.
Для ответственных заемщиков этот срок дает небольшой зазор для своевременной оплаты.
Так, человек, уезжая в отпуск, для поездки пользуется полной суммой овердрафта. Когда он вернется, на его карту зарплата сразу не поступит, потому что он уже, перед поездкой, получил отпускные. В этом случае во второй месяц деньги, которые поступят на счет, пойдут на погашение долга и за вычетом набежавших процентов вновь будут доступны для снятия.
КСТАТИ
Три вопроса о том, как тратить деньги за границей
Эксперты советуют хранить деньги на карте и проводить операции в той валюте, в которой вы получаете зарплату. При оплате покупок в чужой стране сумма пересчитывается автоматически в валюту вашей карты по среднерыночному курсу. Как правило, курсы конвертации по банковским картам лучше, чем официальные курсы банковских обменников. При этом вы освобождаете себя от необходимости посещения обменных пунктов, высчитывания курсов и комиссий, обмена оставшейся наличности. Но если вы часто бываете за границей, то можно открыть карту в долларах или евро. В этом случае конвертации можно вообще избежать.
Какая карта полезнее в отпуске? Овердрафт или кредитная?
Все зависит от того, как вы собираетесь оплачивать покупки - по безналу или наличными, снимая деньги в банкомате другой страны. В первом случае выгоднее кредитка. Из-за льготного периода, когда не начисляются проценты за пользование заемными средствами. Но если есть вероятность, что средства с карты придется регулярно снимать (например, вы едете в страну, где предпочитают кэш), лучше пользоваться овердрафтом.
Совет: обращайте внимание на комиссию, которую взимает банкомат (или банк) за границей. Обычно ее размер указывается на экране еще до снятия денег.
Что делать, если во время отдыха карту украли или вы ее потеряли?
Первое, что надо сделать при утере карты, - позвонить в свой банк с просьбой о блокировке. Сделать это надо незамедлительно. Если карту у вас украли - счет иногда идет на минуты.
Контактные телефоны всегда указаны на оборотной стороне карты, и, разумеется, теряются вместе с ней. Поэтому эксперты настоятельно рекомендуют при получении карты занести номер банка в телефонную книжку в формате международного звонка (включая код города, если контактный номер не федеральный). Вы должны иметь все контакты банка, чтобы дозвониться до оператора и получить информацию тогда, когда вам это необходимо.
Записывать номер самой карты не обязательно, достаточно будет сообщить оператору свои данные (фамилию, имя) и кодовое слово. Банк произведет блокировку карты, и с этого момента уже никто не сможет воспользоваться ею. Помните: если вдруг вы найдете свою карту даже через минуту после звонка, разблокировать ее уже не получится. Необходимо обратиться в свой банк с заявлением о перевыпуске карты.
Чтобы избежать ситуации, когда, лишившись карты, вы останетесь без средств в чужой стране, лучше иметь с собой две карты. Например, одну с овердрафтом, другую без него или кредитную. Еще лучше - двух разных систем: Visa и Mastercard.
В каких странах рискованнее всего оплачивать покупки и услуги банковской картой? Есть ряд стран, где мошенничества с пластиковыми картами происходят гораздо чаще. Список этот периодически обновляется. Как правило, туда входят страны Африканского континента, ряд стран Европы (Испания, Греция, Восточная Европа), Мексика, Бразилия, Перу, Чили, азиатский регион (Филиппины, Сингапур, Индия). Собираясь туда, лучше открыть отдельную карту специально для одной поездки с небольшим расходным лимитом и по возвращении карту закрыть.
Читайте также:
Опция овердрафта по зарплатной карте удобна для клиента. На какие важные для пользователя моменты нужно обратить внимание, рассказывает заместитель председателя правления «Балтинвестбанка» по розничному бизнесу Анна Павлык (далее...)