В Россию пришли европейские ставки по жилищным кредитам

Каждый пайщик становится соучредителем Кооператива и может принимать активное участие в деятельности ЖНК

Мнимая доступность

Говорят, ипотека – практически единственный способ решить жилищный вопрос для тех, у кого нет ни денег, ни своей недвижимости. С одной стороны это так, и россияне постепенно привыкают жить в кредит. Но только подумайте: даже самая дешевая ипотека под 10%, взятая на 30 лет, приводит к огромной переплате. За каждый взятый миллион придется заплатить сверху еще 2 миллиона. А взяв в кредит 5 миллионов, в итоге вы заплатите банку 15 миллионов 800 тысяч. Если же банк будет взимать еще какие-то дополнительные комиссии и платежи, то и того больше.

Чтобы не быть голословными, приведем пример из реальной жизни. Андрей К. обратился в банк за кредитом, чтобы купить квартиру за 5 миллионов рублей. 2,5 миллиона у него уже накоплено, поэтому он оформляет кредит на оставшуюся половину в 2,5 миллиона рублей. При этом заемщику еще повезло - он нашел самую лояльную ставку - 10% годовых.

Андрей посчитал, что если брать ипотеку на 10 лет, то ежемесячный платеж будет неподъемный - более 90 тыс. рублей в месяц, потому он решил взять кредит на максимальный срок в 30 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составил 21939 рублей, переплата по ипотеке - 5 402 937 рублей, а общие выплаты - 7 902 937 руб.

Учитывая то, что Андрей уже внес 2,5 миллиона и за 30 лет заплатит банку еще 7,9 миллионов, то квартира обойдется ему в 10,4 миллиона рублей.

К слову, найти ипотеку под 10% - это тоже нелегко, потому многим заемщикам приходится соглашаться на еще худшие условия со ставками 15-18% годовых. А это приводит к двойной переплате за 10 лет.

Европейский опыт

Возможно, вы слышали, что в Европе можно купить жилье и платить за кредит от 3% до 5% годовых? Вот это действительно дешевая ипотека! Почему же в России такой нет? А ведь она есть, только называется немного по-другому.

Известная всем схема покупки квартиры с залогом ее в банке - это американская модель. А в Европе существует другая традиция, которая была (и остается) особенно популярной в Германии. Так называемые стройсберкассы позволили за 10 послевоенных лет за счет самих граждан построить 13 миллионов квадратных метров жилья. По площади это приблизительно 3 современных Москвы. Получается, пока государство возрождало общественные объекты, граждане сами обеспечили себя удобным индивидуальным жильем. И это притом, что особых накоплений и огромных зарплат тогда ни у кого не было. Как же они смогли в итоге купить себе жилье?

Все достаточно просто. Дело в кооперации, взаимовыручке и доверии. Объединяясь, граждане откладывают понемногу с каждой зарплаты и создают общий денежный фонд, из которого потом сами же и берут дешевые кредиты.

Почему в наших банках кредиты дороже? Да потому что сами банки берут кредиты в Центробанке, а потом раздают их организациям и частным лицам под более высокий процент.

А фонд ЖНК (жилищно-накопительный кооператив) - это накопления обычных людей, а не кредиты. Именно поэтому кооператив может выдать крупную сумму под среднеевропейскую ставку в 3-4% годовых. А это в 4 раза дешевле самой дешевой ипотеки!

Хорошая альтернатива

Вернемся к примеру с Андреем. Если бы он воспользовался программой ЖНК "50/50 без накопления", то купил бы квартиру на таких условиях:

1. Срок кредита - 10 лет (а не 30, как было в случае с ипотекой!)

2. Ежемесячный платеж - 25 311 рублей (с учетом процентной ставки 4% годовых)

3. Вступительный взнос 12 000 рублей плюс за 10 лет 120 000 рублей членских взносов.

4. Переплата - 537 502 рублей + 132 000 взносов - 669 502 руб.

5. Общие выплаты - 3 169 502 руб.

То есть квартира обошлась бы Андрею в 5 669 502 рубля, а не в 10 402 937 руб., как было бы в случае с ипотекой.

Ипотека или ЖНК? Разница есть!

И существенная экономия денег - это не единственное отличие банковской ипотеки от кредитования в ЖНК. Как говорится, надо надеяться на лучшее, но быть готовым к худшему. Что будет, если просрочить банку платеж по кредиту за жилье? Сразу же начнут начисляться штрафы, пени, а при ухудшении материальной ситуации и вовсе состоится суд, на котором жилье будет изъято в пользу банка. Далее банк продаст недвижимость по низкой цене, лишь бы скорее избавиться от такого непрофильного актива. Банку на балансе нужны деньги, а не чья-то бывшая собственность. Поэтому часто после продажи оказывается, что заемщик еще будет должен выплачивать разницу между той ценой, за которую банк продал квартиру, и суммой кредита, который был взят на ее покупку. Все зависит от условий конкретного ипотечного договора, но случаи, когда собственности уже нет, а кредит еще выплачивается, встречаются, к сожалению, довольно часто.

В случае с ЖНК, пайщик всегда может рассчитывать на то, что ему пойдут навстречу. И первая просрочка допустима, а если ситуация повторится, то это будет служить поводом для пересмотра условий: сумму паевых взносов всегда можно снизить, а срок выплаты долга Кооперативу - увеличить. А если ситуация с деньгами продолжает ухудшаться, ЖНК может предложить переехать в более дешевое жилье - в такое, которое будет по карману участнику Кооператива. Вот что означает доверие и взаимовыручка.

Из отличий покупки квартиры при помощи банка или ЖНК стоит еще упомянуть уплату налога на имущество. Так как формально квартира, купленная в ипотеку, принадлежит заемщику, то и налоги он платит сам. В ЖНК квартира переходит в собственность пайщика только после внесения всех паевых взносов, поэтому ни о каком налоге речь не идет.

Реальная доступность и экономия

Примечательно, что стать пайщиком Кооператива может гражданин в возрасте от 16 лет. Представьте, какой подарок можно сделать сыну на 18-летие, заранее заключив договор на его имя с тем, чтобы накопить на квартиру за 2 года. Если не уплачивать огромные банковские проценты, это уже реальность, а не мечта. Достаточно ежемесячно откладывать немного денег, накопить хотя бы 30-50% от стоимости жилья, а недостающую сумму добавит ЖНК. Затем в течение 10 лет можно будет частями выплачивать этот долг. В итоге окажется, что переплата за весь период будет около 30-40%, в отличие от ипотеки, где она бы составила 100-150%.

И самое важное - в ЖНК вам никогда не откажут в кредите. Получить ипотеку в банке довольно сложно - надо собрать справки о доходах всех членов семьи. Даже несмотря на то, что жилье будет залогом, банк будет досконально изучать личность заемщика, его кредитную историю и присваивать ему некий уровень благонадежности.

Вместо вывода

В ЖНК все основывается на доверии и осознании личной ответственности. Каждый пайщик самостоятельно оценивает свои силы и, исходя из этого, выбирает форму участия и размер ежемесячных платежей. Никаких справок, поручителей и залога, в отличие от банковской ипотеки. Более того, вступая в члены Кооператива, каждый пайщик фактически становится его соучредителем и может принимать активное участие в деятельности ЖНК, контролировать все процессы и следить за целевым расходованием взносов. Впрочем, каждому - по потребностям. Главное, что если вы хотите максимально дешево купить квартиру в рассрочку, то стоит остановить свой выбор не на традиционной ипотеке, а на участии в Жилищном Накопительном Кооперативе.

Хотите узнать подробности? Записывайтесь на консультацию! Телефон: 8 (812) 309-70-90