Ипотека или аренда - что выгоднее в Петербурге?

ренда в Петербурге - это мобильность и возможность жить поближе к центру. Ипотека - стабильность и точный расчет.

Споры о том, что полезнее для кошелька – покупать жилье в ипотеку и долгие годы выплачивать банку проценты, или же снимать квартиру, отдавая свои кровные «чужому дяде», идут постоянно. Главный аргумент сторонников кредита - в том, что деньги они платят за свое жилье. Доводы любителей съемного жилья – аренда экономически выгодней, чем ипотека, ведь всегда можно найти вариант дешевле, да и ежемесячный арендный платеж, как правило, меньше ипотечного. К тому же при желании легко сменить место жительства.

И у того, и у другого способа есть свои преимущества, но мало кто детально вникал в этот вопрос и считал расходы при каждом варианте. Это мы и попытаемся сделать. Сразу оговоримся, наши расчеты – абстрактны. Точнее, основаны на реалиях исключительно сегодняшнего дня. Абсолютно все эксперты, к которым мы обращались за помощью, говорили, что строить предположения, какой будет экономика нашей страны через 20 лет, не имеет смысла.

Но мы рискнули и построили наши расчеты исходя из того, что каких-то резких экономических потрясений в стране не будет.

В качестве примера взяли молодую семью без детей, у которой есть миллион рублей собственных средств и которая подыскивают однокомнатную квартиру. Итак, пара стоит перед выбором – покупать или снимать?

Ипотека

Средняя стоимость однокомнатной квартиры, выставленной на продажу, в Петербурге составляет 3,9 млн рублей. Эта цифра актуальна как для первичного, так и для вторичного рынка, потому что цены на первичке и вторичке Северной столицы практически сравнялись.

Поскольку покупать квартиру в кризис – дело рискованное, а времени и необходимых знаний у молодых людей нет, они решили воспользоваться помощью риэлтора. Услуги специалиста в Петербурге в среднем обходятся в 100 тысяч рублей. Еще 10-15 тысяч потребуется на сопроводительные расходы по сделке.

Мы попросили специалистов банков рассчитать ипотечный кредит с указанными условиями и суммами, и вот что получилось. При первом взносе 900 тысяч рублей (напомним, 100 тысяч уйдет на оплату риэлтора) и сумме кредита в 3 миллиона рублей на 20 лет под 11% годовых каждый месяц нашим молодоженам придется выплачивать по 30 966 рублей. За эти годы переплата по кредиту составит 4 431 756 рублей, страховка квартиры на период ипотеки обойдется примерно в 60 тысяч рублей.

Таким образом, наша молодая семья через 20 лет выплатит за квартиру в общей сложности 8 491 756 рублей (сумма кредита, плюс переплата, плюс первоначальный взнос, плюс оплата услуг риэлтора и страховки).

Аренда

Снять однокомнатную квартиру с мебелью в Петербурге сегодня можно за 18 тысяч рублей на окраинах города, 20-27 тысяч в развитых районах и 35-40 тысяч в историческом центре. Возьмем среднюю стоимость - 20 тысяч рублей – это самый типовой вариант.

Для того, чтобы найти хорошую квартиру и не рисковать, опять же придется воспользоваться услугами риэлтора, которые равны месячной арендной плате. Возможно, потребуется внести залог за имущество хозяину квартиры (впрочем, эти деньги при переезде вернутся). Но допустим, что расходы молодой семьи составят 50 тысяч рублей, и у них останется 950 000 рублей. Эти деньги пара может положить на депозит, чтобы начать копить на собственную квартиру.

Какое-то время аренда жилья будет обходиться паре дешевле ипотеки – 20 тысяч рублей вместо почти 31 тысячи платежа по кредиту. Однако стоимость аренды квартиры так или иначе будет расти, а платежи по ипотеке - нет. Насколько за 20 лет вырастут арендные ставки, сказать сложно. Например, в последние пару лет съемные квартиры в Петербурге практически не дорожают, а порой даже демонстрируют снижение расценок. Но если рассчитывать рост стоимости «съема» исходя из роста 5-6 процентов в год, как это было в докризисные времена, то арендная плата в 20 тысяч за 20 лет может превратиться в 45-50 тысяч рублей.

Итого, через 20 лет наша уже не молодая семья будет иметь ежемесячный платеж за съемную квартиру в районе 50 тысяч, а на счету в банке у нее будет около 4 миллионов рублей. Это при условии, что пара исправно будет копить и по возможности пополнять депозит, не снимая с него деньги на крупные покупки.

Сравним?

Итак, через 20 лет семья, взявшая ипотеку, выплатит за квартиру в общей сложности 8,5 миллионов рублей и станет собственником недвижимости, которая на тот момент подорожает и скорее всего, будет стоить 7-8 миллионов рублей, в зависимости от динамики роста цен на жилье.

Эта же семья, выбравшая аренду, будет иметь на счету около 4 миллионов и необходимость платить арендную плату в размере 40-50 тысяч рублей в месяц. При этом за съем жилья за весь 20-летний срок даже без учета роста арендных ставок придется выплатить 4,8 миллионов рублей. Предположим, что съемное жилье все же будет дорожать на 3-5 процентов в год и тогда сумма, отданная «чужому дяде» запросто вырастет до 8-9 миллионов.

Каждому – свое

Безусловно, в жизни случается всякое. Рано или поздно в семье появляются дети, приходится менять автомобиль или покупать новый. Да и от отдыха отказываться совсем не хочется. Мало кто может составить финансовый план и четко следовать ему годами. Но определенные выводы из наших расчетов все-таки сделать можно.

Аренду имеет смысл рассматривать как временный вариант в тех случаях, когда вы планируете в течение ближайших нескольких лет переехать в другой город или страну, или, например, у вас нет денег на первый взнос. Аренда позволяет быть людям более мобильными и переселяться из одной квартиру в другую, в зависимости от пожеланий.

Во всех остальных случаях ипотека выигрывает. Да, за недвижимость вы переплачиваете, но взамен получаете собственное жилье и определенность в расходах. Кроме того, с ростом инфляции ежемесячные платежи «обесцениваются», и 30 тысяч через 5-10 лет уже не будет казаться большой суммой.

Мнение эксперта

Артем Игнатов, управляющий директор агентства недвижимости

- Что именно выбрать, аренду или ипотеку, каждый решает сам, исходя из собственных возможностей и предпочтений. Многое зависит от финансовых возможностей, семейного положения, образа жизни, целей, планов на будущее и многого другого. Покупка жилья в ипотеку подойдет людям, которые ценят стабильность и не желают зависеть от собственников и изменчивых условий рынка аренды. Как правило, это семьи с детьми и люди в возрасте. Арендуемое жилье ни к чему не обязывает, его можно поменять в любой момент. Поэтому аренда подходит тем, кто не может позволить себе очень больших затрат и не очень уверен в завтрашнем дне. Аренда хороша для тех, кто часто меняет работу, много путешествует.