2018-04-12T15:20:15+03:00

Здоровый ликбез по системе ДМС

Разбираемся, какие подводные камни есть у платного медицинского страхования
Поделиться:
Комментарии: comments1
Всегда внимательно читайте документыВсегда внимательно читайте документыФото: Валерий ЗВОНАРЕВ
Изменить размер текста:

Бюджетная медицина - это, конечно, прекрасно. Полис обязательного медицинского страхования гарантирует каждому петербуржцу врача в поликлинике, скорую помощь и при необходимости госпитализацию. А также ведение беременности, роды, операции, исследования.

С другой стороны, недостатки бесплатного врачевания известны. Очереди, попытки «поймать» номерок, необходимость неделями ждать приема профильного врача и нужной процедуры, скандалы при попытках срочно попасть к врачу с острой болью.

Альтернатива есть. ДМС - полис добровольного медицинского страхования. Название подразумевает, что делается он только по желанию. И спектр услуг, которые он в себя включает, может быть гораздо шире, чем в базовом бесплатном страховании. Им можно дополнить, а если захотите, и полностью заменить ОМС.

Плюсы понятны: возможность самостоятельно выбрать страховую программу, отсутствие очередей, быстрая медицинская помощь, контроль качества услуг (да-да, здесь на жалобы реально реагируют). К тому же в зависимости от выбранной программы у вас есть личный менеджер, который полностью решает все вопросы, а также прикрепленный к вам врач, который «курирует» ваше здоровье.

Минусы? Куда же без них. Каждый «нестандартный» момент повышает стоимость и без того недешевого полиса. Нужны дополнительные услуги? Есть хронические заболевания? Страхуется ребенок или человек в почтенном возрасте? Работаете там, где есть риск для здоровья? Добавляем рублики. При этом у каждой программы есть определенный лимит. Если в вашей страховке заложено, например, пять посещений лора, то на шестой денег по ДМС уже может не хватить.

Кроме того, надо понимать: если вы за все время действия полиса ни разу не обратитесь к врачу, плакали ваши денежки. И воспользоваться полисом (если он, конечно, не «золотой») можно только в определенных клиниках, закрепленных за программой, в то время как ОМС действует в любом госучреждении на всей территории России. Так что, склонившись к платной медицине, не стоит брезговать бюджетной помощью.

Страховка "со стоматологом" стоит как минимум на 5 тысяч больше Фото: Олег ЗОЛОТО

Страховка "со стоматологом" стоит как минимум на 5 тысяч большеФото: Олег ЗОЛОТО

Как все это работает?

Сразу оговоримся: у каждой страховой компании своя система обслуживания, свои правила и свои условия. Специальных законов, регламентирующих этот вид страхования, нет. Одна компания, например, разрешит застраховать пожилого родственника. Другая скажет, что это против правил. Третья попросит справку о состоянии здоровья. Четвертая примет вас с распростертыми объятиями, но добавит в стоимость полиса повышающий коэффициент. Кто-то посоветует своим пациентам базовую стоматологию и разрешит самостоятельно приходить в медцентр с полисом.

Другие предложат заплатить за лечение зубов отдельно и потребуют согласовывать все через менеджера.

А еще есть франшиза. Те, кто знаком с КАСКО, понимают, о чем идет речь. Вы сможете купить полис дешевле, но при этом в него включат только процедуры дороже, скажем, 10 тысяч рублей. Все, что стоит меньше, пациент оплатит сам. Или же будет установлена сумма, сверх которой страховщик обязуется оплачивать лечение.

Если говорить «усредненно», то схема выглядит так. Появились жалобы на самочувствие? Звоните в свою страховую компанию или личному менеджеру. В зависимости от вашего полиса вам либо предложат конкретную клинику, либо вы сами выберете ее из предоставленного списка. Оговариваете удобное время и прощаетесь. Вскоре оператор вам перезванивает и рассказывает, куда и во сколько вы записаны.

Любое медицинское действие - если врач назначает анализы или процедуры - всегда согласовывается со страховой. Запись на повторный прием происходит по той же схеме. То есть, по сути, вы прикрепляетесь не к клинике, а к страховой компании. И пользуетесь теми медицинскими учреждениями, с которыми у этой страховой заключен договор. Так что, если у вас есть желание обслуживаться в конкретной клинике, сначала нужно узнать, с какими компаниями она работает.

Некоторые страховые предоставляют возможность обращаться к врачам самостоятельно, без предварительного звонка. Но тогда вы должны быть уверены, что ваш полис обслужат конкретно в этой клинике.

Обратите внимание, что страховка начинает действовать не сразу. Как правило, проходит около двух недель после заключения договора.

Можно ли чем-то заменить ДМС?

Допустим, вы склоняетесь к платной медицине, но при этом вас не устраивает система посредников. Вам проще все делать самостоятельно: записываться на прием, решать вопросы с врачами и так далее. И такая возможность есть. Сегодня большинство коммерческих центров предлагает своим пациентам комплексные пакеты услуг. Платишь определенную сумму, оговариваешь, что в нее входит, и все.

Такая система удобна тем, что она не зависит ни от вашего возраста, ни от других факторов. Вы просто оплачиваете пакет услуг с определенной скидкой. То есть это в любом случае дешевле, чем каждый раз платить за прием. К тому же к вам прикрепляют личного врача, с которым можно обсудить необходимость тех или иных процедур. При этом вы можете «перекидывать» деньги: например, заменить прием у педиатра на прием у окулиста. А если год закончился, но у вас на счету еще остались услуги, то вы можете продолжать их расходовать или перенести в программу на следующий год. Распоряжаться таким образом оплаченной страховкой вам вряд ли позволят.

Но есть и минус. Если в этой клинике нет каких-то нужных вам врачей или исследований, вам придется самостоятельно их искать. И платить за это отдельно.

КСТАТИ

Девяносто процентов бюджета ДМС в Петербурге формируют корпоративные полисы. Причем у многих компаний в соцпакет входит страхование не только самого работника, но и членов его семьи. При этом, если вы хотите застраховать пожилого родственника, скорее всего, будет работать повышенный коэффициент.

Впрочем, купить ДМС можно и самостоятельно. Здесь есть два варианта. Первый - индивидуальное страхование: вы страхуете конкретного человека - себя или (если компания это допускает) родственника. Второй вариант - семейное страхование: полис оформляется комплексно на всех членов семьи. Это выгоднее, чем платить за каждого в отдельности.

ВАЖНО

Каждая страховая компания сама решает, что еще включить в пакет медицинских услуг. Видеосвязь с доктором или полное обследование здоровья раз в год, возможность получить второе мнение, включение в комплект ДМС стоматологии - все это обсуждается в момент выбора страховки. Читайте документы!

ВОПРОС - РЕБРОМ

Кого не обслужат по ДМС?

Страховщик редко связывается с рисками или закладывает их в оглушительную стоимость. С инвалидами или тяжелобольными могут и вовсе не заключить договор либо серьезно увеличить стоимость программы. Как правило, не заключают договоры с онкобольными и ВИЧ-инфицированными. У многих компаний возрастной ценз: с людьми старше, например, 75 лет договор не заключат. Кроме того, вряд ли врач обслужит пьяного пациента или находящегося под действием наркотиков. Увечья, нанесенные самому себе, страховка тоже не покроет.

Какие еще бывают полисы

- Ведение беременности. Сюда входят все анализы, осмотры, УЗИ, а также при желании непосредственно роды.

- Полис для туристов, чтобы они могли обратиться к врачу в путешествии.

- «Конструктор». Человек сам собирает себе необходимый пакет услуг.

- Детский. Медицинское обслуживание ребенка. Цена зависит от его возраста. Самый дорогой - для малышей до года, в этот период крох чаще всего осматривают специалисты.

- Клещевой. Обеспечивает быструю медицинскую помощь, если укусил клещ.

Сколько стоит добровольное страхование

Базовый полис - от 25 тысяч рублей

Что входит: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, базовые обследования и процедуры (анализы мочи, крови, УЗИ), скорая помощь, вызов врача на дом, госпитализация - экстренная, порой плановая. Возможно, базовая стоматология (рентген, пломбирование, лечение каналов).

Расширенный полис - от 35 тысяч рублей

Что входит: помимо базовых услуг, возможно, оплатят операции - частично или полностью, включат в программу массаж, бесплатный санаторий, возможность сходить к врачу в другом городе.

Полный полис - от 90 тысяч рублей

Что входит: все, включая операции, лечение в санаториях, некоторых зарубежных центрах, а также медицинскую помощь по всей стране.

Как правило, для того, чтобы заключить договор на базовый пакет, достаточно паспорта и заявления. Но если вы выбираете расширенный пакет услуг, у вас могут попросить результаты обследований и другие медицинские документы.

Еще больше материалов по теме: «Клиника года - 2018»

 
Читайте также