Фото: пресс-службы ВТБ.
Принято считать, что копить деньги трудно. Это требует дисциплины и финансовой грамотности, да и перспективы, зачастую, кажутся весьма туманными. Однако стоит помнить, что лучшая подушка для спокойного сна – финансовая. А потому мы решили поделиться лайфхаками - как откладывать на черный день или большую покупку вне зависимости от уровня дохода. Читайте и пользуйтесь!
Путь 1: для тех, кто не боится трудностей
С чего начать?
Как и все великие дела, путь к накоплению стабильной финансовой подушки лучше начать с тщательного анализа и планирования. Первым делом откройте приложение вашего банка и поизучайте историю трат за последние два-три месяца. Выпишите ручкой на листочке, куда и сколько у вас уходит, а потом подумайте, в какой категории вы могли бы безопасно для себя «подужаться». Ключевое здесь - «безопасно для себя». Не надо сразу же бросаться в тотальную экономию и урезать на 80 % траты на продукты или полностью исключать приятные мелочи. А вот обдумать в таком ключе расставание с вредными привычками, если они есть, – самое время.
Фото: пресс-службы ВТБ.
А что дальше?
После вдумчивого анализа и отбрасывания лишнего у вас должна остаться энная сумма относительно «свободных» денег, которую можно откладывать. И следующий вопрос, который нужно решить - куда. Тут все довольно просто. Если отложенных денег у вас сравнительно немного, можно воспользоваться накопительными счетами – как правило, они стартуют от небольшой суммы, но при высоких ставках дают неплохой бонус в конце месяца. Проблема лишь найти такую ставку, потому что с понижением ключевой понижаются и банковские.
Совет банковского специалиста: Если ранее опыта у вас не было, то рисковые инвестиционные инструменты вам не подойдут. Также, если вы копите на покупку или первый взнос, можно не рассматривать инструменты со слишком длинным сроком получения доходности. По словам банкиров ВТБ, самые простые инструменты – это вклад и накопительный счет. Доходность по этим продуктам не будет сверхвысокой, но позволит скомпенсировать инфляцию, при этом ваши средства всегда под рукой. Эксперты рекомендуют внимательно изучить условия банков, найти оптимальный для себя срок и условия размещения денег, диверсифицировать средства, положив часть на депозит, а часть - на накопительный счет.
Путь 2: для тех, кто не хочет ждать
С чего начать?
Не скроем, самостоятельный анализ - штука довольно сложная. Если на него нет времени / сил, или вы блуждаете в сомнениях, откуда и что «отрезать» - можно воспользоваться одной из готовых стратегий.
Например, существует принцип «сначала заплати себе». Формулируется этот принцип просто: получив доход (например, зарплату), нужно сразу перевести определенную сумму на счет или вклад. Фишка здесь в психологической игре с собственным мозгом: чем дольше вы тянете с накоплениями, тем сложнее вам будет начать их откладывать. Вылезут какие-то непредвиденные расходы, доступных денег будет становиться все меньше - и в итоге, скорее всего, вы так ничего и не добьетесь.
Фото: пресс-службы ВТБ.
А что дальше?
Надо сказать, что правило «сначала заплати себе» многие профессиональные финансисты в свое время критиковали - их главный посыл заключался в том, что деньги, которые просто лежат «на черный день» под условным матрасом, быстро съест растущая инфляция. Однако, чтобы такого не случилось, можно (и нужно!) пользоваться современными банковскими продуктами - счетами и вкладами.
Путь 3: для тех, кто страдает от импульсивных трат
С чего начать?
Но что делать, если рука так и тянется в кубышку? То забывчивый друг снова просит в долг и вернет через пару лет, то на любимом маркетплейсе попались невероятные сапоги, то сезон распродаж… Усложните себе доступ к вашим деньгам искусственным путем, чтобы залезть в копилку было не так уж просто. Откройте срочный вклад (депозит) с возможностью пополнения или с фиксированной суммой.
Фото: пресс-службы ВТБ.
А что дальше?
Далее вы сможете вносить деньги на вклад, если выбрали вариант с пополнением, или положить фиксированную сумму на весь срок депозита, а вот снять деньги раньше срока будет сложнее. Кроме того, досрочное снятие суммы приведет к потере доходности по вкладу, а это повышает финансовую самодисциплину.
Совет банковского специалиста: В ВТБ нашей редакции пояснили, что депозит считается не только самым простым, но и наиболее надежным сберегательным инструментом. Важно, что деньги на вкладах застрахованы, если с вашим банком что-то произойдет – сумму до 1,4 млн рублей возместит АСВ. Но не стоит забывать, что мошенники, использующие методы социальной инженерии, могут убедить вас перевести накопления им. Банки предлагают защитить свои деньги дополнительными инструментами, к примеру, ВТБ в сентябре реализовал для своих держателей депозитов возможность поставить самозапрет в интернет-банке на досрочное снятие денег со вклада.
Путь 4: для тех, кто любит фундаментальный подход
С чего начать?
Еще одна рабочая стратегия - «50/30/20». Ее разработала сенатор Элизабет Уоррен еще в 2005 году, и то, что об этом правиле до сих пор помнят и активно его используют, наглядно подтверждает его эффективность.
Согласно стратегии Уоррен, ежемесячный бюджет нужно делить на три части: 50 % отправлять на необходимые расходы, 30 - на собственные желания и 20 - на накопления и выплату долгов. Это принцип особенно ценен благодаря своей гибкости: в зависимости от вашей жизненной ситуации где-то проценты модно урезать, а где-то добавлять.
Фото: пресс-службы ВТБ.
А что дальше?
Главное - постоянство. Что бы ни творилось в вашем кошельке, 20, 10 или даже 5 % дохода всегда должны отправляться на счет или вклад. Причем опытные экономисты советуют по мере роста ежемесячных поступлений стараться больше вкладываться не в необходимые расходы, а как раз в накопления.
Совет банковского специалиста: Сравните условия по сберегательным продуктам при открытии счета в интернет-банке или офлайн, рекомендуют эксперты в ВТБ. Скорее всего, в интернет-банке они будут интереснее. Кроме того, по накопительному счету у банков можно встретить повышенную приветственную ставку на «новые деньги» - когда клиент впервые размещает средства в этом банке.
Фото: пресс-службы ВТБ.
Ценный совет напоследок
Банальность, но в любом деле важнее всего начать. А в процессе - важно удержаться от соблазна потратить пришедшие деньги сразу же. Всегда приятнее копить не на «черный день», а на что-то хорошее, но лучше сразу придумать – на что. Это укрепит вашу мотивацию, а там уже и до желаемой цели недалеко. И даже если вы просто копите финансовую подушку, то помните: в этом случае ваша цель – достижение финансового спокойствия и стабильности, что само по себе очень ценно.