Урок пятый. Покупаем машину в кредит

Садись за руль сегодня, плати завтра!

Когда хочется сесть за руль собственной машины, но на покупку не хватает денег, многие петербуржцы предпочитает не копить их, а взять автокредит. Как это лучше сделать? Где брать кредит и на каких условиях? Что выгоднее для покупки взаймы - новенькая машина или с пробегом, отечественная или иномарка? Постараемся ответить на все вопросы.

Чем автокредиты отличаются от других видов займов?

Главное отличие в том, что приобретаемая вами машина является залоговым имуществом, гарантирующим банку возврат заемных средств. Это значит, что авто оформляется в собственность покупателя, но в качестве залога банк оставляет у себя оригинал ПТС (паспорт технического средства). А вам до выплаты кредита выдают копию этого документа. В случае если по каким-то причинам вы не сможете выплачивать ссуду, банк имеет право потребовать продать залоговое транспортное средство. Машиной, купленной в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка, пока не будет возвращен долг.

Куда обратиться, чтобы получить автокредит?

Оформить автомобильный кредит можно в банке или в автосалоне, где приобретается машина. В салоне это делать удобнее: вашу заявку на одобрение кредита продавец сам разошлет в несколько банков, а затем сообщит, какие из них готовы предоставить вам ссуду. Но, как правило, салон работает с ограниченным числом банков и стоимость кредита может оказаться не самой выгодной. Эксперты советуют сначала изучить все предложения, представленные на рынке, определиться с выбором автомобиля, узнать, работает ли конкретный автосалон с банком, чья программа автокредитования вам понравилась.

Под какой процент в банках Петербурга можно взять автокредит и на какой срок?

Автокредиты предоставляют практически все банки. Основной принцип - чем крупнее банк, тем мягче условия по кредиту, но жестче требования к заемщику. Небольшие банки обычно лояльнее в одобрении ссуды, но процент у них выше.

В среднем ставки по автокредитам в Петербурге сегодня составляют от пятнадцати до сорока процентов годовых. Разрыв большой. Но на то есть свои причины. Процентная ставка зависит от множества параметров: от стоимости автомобиля, от того, новый он или б/у, от размера первоначального взноса и срока, на который вы берете кредит (обычно от года до семи лет). Только после комплексного анализа банки назначают процентную ставку. Вернее, либо одобряют сумму и запрошенный вами срок кредитования при ставке, которая получилась в результате анализа вашей заявки… либо отказывают.

Машину можно купить и без первоначального взноса, но охотнее (и на более выгодных условиях) банки дают ссуды, если вы уже накопили не менее пятнадцати процентов от стоимости машины.

Если у вас уже есть машина - вам может подойти программа, при которой стоимость старого авто идет в зачет при оформлении кредита на новую покупку.

Что влияет на условия кредита?

- Первоначальный взнос. Принцип прост - чем больше заемщик готов внести собственных средств за автомобиль, тем выгоднее процентная ставка банка. Если накопить деньги не удалось (то есть машина приобретается с нулевым взносом), процент будет выше.

- Вид кредита: экспресс-режим более рискованный для банка из-за сокращенной процедуры проверки заемщиков, поэтому плата за риск закладывается в ставку.

- Машины б/у обходятся дороже. Процентная ставка по кредиту на покупку подержанного авто будет на три - семь процентов выше, чем для нового. У «возрастных» авто также есть ограничение по предельному возрасту машины на момент выплаты кредита. В среднем по Санкт-Петербургу это десять лет. То есть если хотите взять кредит на четыре года - выбирайте машину не старше шести лет.

- Родина автомобиля. Для отечественных машин сроки выплаты кредита обычно меньше, а требования к первоначальному взносу выше.

Самая высокая процентная ставка - сорок процентов - получается, если человек, например, берет кредит на машину с пробегом, не имеет первоначального взноса и оформляет заем в экспресс-режиме. И, как ни странно, на таких условиях кредиты тоже берут.

На какую сумму кредита можно рассчитывать?

Все зависит от уровня вашего дохода, стоимости автомобиля, срока, на который вы занимаете у банка деньги. Ссуду побольше можно получить, если предоставить в банк справки о совместном доходе семьи (мужа и жены). Кредит будет выдан с учетом совокупного дохода.

Частая ситуация - «серая» зарплата. Многие банки заявляют, что выдают кредиты таким заемщикам. Но на практике крупные финансовые учреждения не особенно охотно ссужают им деньги. Либо закладывают риск того, что заявленная клиентом сумма дохода не соответствует реальности, в процентную ставку. Соответственно ставка повышается.

По статистике, чаще всего рублевые автокредиты берут для покупки новых машин (как иномарок, так и отечественных). Средний российский заемщик приходит в банк с минимальным первоначальным взносом от пятнадцати процентов и берет кредит на срок около трех лет под пятнадцать процентов годовых. Средняя сумма автокредита по России пятьсот - шестьсот тысяч.

Какие выгодные программы автокредитования существуют в России?

Продвинутые заемщики при выборе машины учитывают наличие программ корпоративного кредитования. Это спецпредложения производителей автомобилей.

Суть в том, что у многих крупных зарубежных концернов в России открыты собственные «автобанки» (одноименные бренду) или имеются банки-партнеры. Эти финансовые учреждения предлагают специальные условия кредитов на покупку новых авто определенных брендов. Обычно восемь-девять процентов годовых. Ставки субсидируют (снижают) сами производители. Поэтому они ниже, чем в обычных банках. Так что потратьте время на изучение сайтов автопроизводителей, их дилеров, на звонки в автосалоны, поинтересуйтесь возможностями получения льготного автокредита.

Конкурент спецпрограмм производителей - государственное льготное автомобильное кредитование. Приятная новость: с 1 июля в России должны возобновить эту программу (она действовала в стране в прошлом году и пользовалась огромной популярностью).

Предполагается, что программа вернется к жизни с новыми условиями. В частности, максимальная стоимость приобретаемого автомобиля увеличится с 750 тысяч до одного миллиона рублей. А субсидирование снизится до половины ставки рефинансирования ЦБ.

На практике это позволит снизить выплаты по кредиту больше чем на четыре процентов. Например: если по обычному кредиту вы бы взяли ссуду под пятнадцать процентов годовых, по льготной государственной программе это можно будет сделать при ставке одиннадцать процентов.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ОАО «Балтинвестбанк» Андрей СУРОВЦЕВ:

- Как общая экономическая ситуация сказалась на рынке автокредитования Петербурга? Растут процентные ставки по кредитам. За первые месяцы 2014 года они выросли на два - пять процентов. И это не предел. Снизился уровень одобрения по кредитам, банки стали относиться более критично к заемщикам. Уместно ли брать автокредит в условиях сегодняшней экономический ситуации? Все зависит от цели покупки машины. Если человеку машина действительно необходима - кредит по разумным ставкам однозначно целесообразен. Потому что он начнет пользоваться машиной уже сейчас, внеся те деньги, которые были отложены на покупку автомобиля, и эти деньги не будут «съедаться» инфляцией.

КСТАТИ

Страхи страхования

При покупке нового автомобиля в кредит обязательным условием является приобретение, помимо ОСАГО, страховки КАСКО. Стоит понимать, что ежегодные расходы на страхование могут достигать десяти процентов от стоимости автомобиля. Приобретать КАСКО придется каждый год, пока вы возвращаете ссуду. Оплата страховок происходит либо раз в год, либо поквартально. Также придется раз в год платить налоги на машину.

КОНКРЕТНО

Что будет, если человек разобьет в аварии кредитную машину?

Для решения этой проблемы и предназначено КАСКО. Эта страховка защищает не только банк, но и покупателя. В случае аварии заемщик должен сообщить в банк о страховом случае. Он получает страховку и восстанавливает машину (если это возможно). Если машина разбита так, что ремонту не подлежит, страховка перечисляется на счет заемщика в банке, эта сумма погашает все обязательства по кредиту. А вот без КАСКО человек будет продолжать платить кредит за разбитую в хлам машину.

ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ

Арифметика выживания

Бесплатного кредита не бывает, нужно четко понимать, какая финансовая нагрузка будет для вас допустимой. Просчитайте, какая часть семейного бюджета будет оставаться у вас каждый месяц после уплаты кредита. Учите, что купленная машина будет требовать и других затрат, достаточно серьезных.

Каким может быть ежемесячный платеж, чтобы жизнь с кредитом была комфортной? Как правило, банки, рассматривая заявку на кредит, полагают, что заемщик может платить ежемесячно не более шестидесяти процентов от своих доходов. Но стоит серьезно поразмыслить, сможете ли вы жить на оставшиеся сорок процентов? Подсчитайте, какую сумму вы готовы безболезненно отдавать на погашение автокредита. Существуют рекомендации, что оптимальный размер платежей не должен превышать сорок процентов вашего заработка.

ВАЖНО

Покупка не по статусу

Покупая автомобиль, тем более в кредит, необходимо трезво оценивать свои потребности, а главное - свои возможности. Заемщики часто переоценивают свои амбиции и силы. На «чужие» (то есть одолженные у банка) деньги наши люди берут машины более высокого класса, чем на свои. Парадокс, но многие россияне ездят на кредитных машинах стоимостью более миллиона рублей, при этом не имея собственного жилья. Такие покупки часто действительно не по карману своим владельцам: в процессе эксплуатации выясняется, что дорогая машина требует и недешевого обслуживания: запчастей, страховок и т. д. А все потому, что человек не оценил свои силы.

РЕЙТИНГИ

По данным автотрейдинговой компании суперавтомаркет «Формула 91», около шестидесяти процентов кредитных продаж новых автомобилей приходится на модели Volkswagen, Chevrolet, Ford, Hyundai, Renault, Kia и Lada. Отметим, что эти марки стабильно входят и в топ-10 самых востребованных на российском рынке (согласно статистике Комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса). Что касается подержанных автомобилей, по итогам 2013 года, в первую пятерку по продажам на заемные средства, входят две модели Volkswagen - Passat и Polo, Ford Focus, Сhevrolet Lacetti и Mitsubishi Lancer.

Чтобы завести четырехколесного друга, надо всего два документа.

Россия неуклонно приближается к уровню развитых стран по количеству автомобилей, купленных в кредит. Об этом со всей очевидностью говорят результаты различных исследований автомобильного рынка, как по итогам 2013 года, так и первого квартала 2014-го. читать далее...

Финансовый менеджер филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Кира Кузнецова:

-Стать владельцем нового автомобиля сейчас очень просто. Например, мы предлагаем нашим клиентам программу автокредитования банка «ГЛОБЭКС» без страхования жизни и скрытых комиссий. читать далее...