Премия Рунета-2020
Санкт-Петербург
Экономика29 сентября 2014 13:00

Урок двенадцатый:Копись, денежка, большая и маленькая

Как сделать так, чтобы зарплата работала на нас, а не мы на нее.

Этой осенью «наши люди в булочную на такси не ездят». Нестабильная ситуация в экономике намекает, что стоит поискать дополнительные источники дохода. «Комсомолка» нашла три способа получить выгоду от своих сбережений без особых усилий.

Накупительный процент

Большинство петербуржцев сегодня получают зарплату на карту. Мы привычно используем ее как пластиковый кошелек, расплачиваясь за покупки и услуги. Можно ли получить от этих трат выгоду? Да, если пользоваться картой с опцией кэшбэка. Сash back в переводе означает «возврат наличных»: на карту возвращается некий процент от расходов на покупки. Так банки награждают нас за активное ипользование «пластика». И не из своего кармана: они получают долю от торговых точек за то, что приводят к ним покупателей.

Плюсы: в среднем разные банки готовы вернуть от 0,5 до 8 процентов от ваших расходов на шопинг.

Минусы: самая высокая ставка кэшбэка обычно распространяется только на определенные категории покупок или определенные магазины. А за большинство товаров и продуктов из «закупочного» списка банки готовы вернуть на счета клиентов 1 процент от расходов.

Например, имея карту с опцией кэшбэк, вы сможете вернуть 5 процентов от суммы, потраченной на автозаправках (в спортивных магазинах, аптеках) и 1 процент от прочих покупок. Подсчитаем: если вы купите продукты на тысячу рублей, то при однопроцентном кэшбэке вам должны вернуть на карту 10 рублей. Но эта сумма еще облагается подоходным налогом - 13 процентов. Значит, вы получите 8 рублей 70 копеек. Мелочь, но тоже приятно. Особенно, если эта мелочь будет «капать» с каждой потраченной тысячи...

Только имейте в виду: банки часто ограничивают сумму возможного возврата за какой-то период. Например, кэшбэк не более тысячи рублей в месяц. Кто-то более щедр - не более 15 тысяч. Однако ограничение всегда есть. Получается, такая карта не сделает вас богатым. Но все же позволит немного заработать на неизбежных тратах.

Требуем счет!

Удобство обычных зарплатных карт в том, что деньгами можно воспользоваться в любой момент. Недостаток - на них не начисляется процент, а значит, нет прибыли. И средства, пока вы их не потратили, лежат практически «под подушкой» - мертвым грузом. Удачным компромиссом между свободой распоряжения деньгами и прибылью может стать накопительный счет. Что это такое? Это вид банковских вкладов, который позволяет как пополнять счет, так и снимать с него деньги в любой момент. При этом на остаток средств ежемесячно начисляют проценты. Оптимально использовать накопительный счет в качестве лицевого, на который работодатель будет перечислять заработную плату.

Плюсы: деньги с накопительного счета можно снимать в любой момент без снижения процентной ставки. И пополнять «копилку» любыми суммами. Учтите, что на таком счете всегда должен оставаться неснижаемый остаток, а значит, будет стимул что-то откладывать с зарплаты.

Минусы: доходность накопительного счета не очень высока. В зависимости от банка ставка может составлять от 3 до 8 процентов годовых. Это ощутимо меньше, чем у обычных срочных вкладов.

Проценты на такой счет могут «капать» по-разному:

-на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. Например, на счет поступила зарплата 30 тысяч рублей. Вы сняли деньги, оставив «на черный день» 10 тысяч. Затем пополнили накопления, внеся еще 30 тысяч деревянных. Итого: в конце месяца на счете 40 тысяч. Но процент будет начислен на 10 тысяч

-на указанный в договоре минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету

-на ежедневный остаток - расчет идет по минимальной сумме, которая была на счету в течение одного дня. Это самый выгодный для вкладчика вариант.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Урожай вкладов

Если вы хотите получить серьезный доход от своих сбережений и настроены копить, а не тратить, лучше воспользоваться специальными осенними предложениями банков. Мы уже писали подробно, что такое сезонные вклады и в чем их выгода. В отличие от обычных срочных депозитов, они радуют бережливых граждан самыми высокими процентами и богатым набором удобных опций.

Какой урожай принесла нам нынешняя осень? Самые щедрые предложения по вкладам гарантируют 12 процентов годовых. Почувствуйте разницу - например, с теми же накопительными счетами. В среднем доходность сезонных депозитов на один-два процента выше обычных.

Что касается условий, этой осенью банки чаще всего предлагают сделать вклад на год с возможностью пополнения и частичного снятия средств без серьезной потери процентов. Сумма минимального взноса в каждом случае своя. В среднем от 5 до 100 тысяч рублей. Минимальная сумма пополнения счета варьируется от 500 рублей до 20 тысяч. Так что каждый найдет себе подходящий вклад.

Еще один плюс сезонных вкладов - возможность получить подарок от банка. Этой осенью вкладчиков готовы отблагодарить за доверие как скромными презентами (гамаками, надувными матрасами, зонтами, бутылками вина), так и вполне серьезными. Например, стиральной машиной, СВЧ-печью, посудомоечной машиной или электроплитой. Есть шанс выиграть айфон или айпад и даже автомобиль.

Щедрость сюрпризов закономерно зависит от суммы, которую человек готов принести в копилку организации. Иногда самые крупные призы сопутствуют не самым выгодным ставкам, хотя и не всегда. Но какие-то ограничения - по доходности или условиям вклада - обычно все же есть. Тот же осенний розыгрыш машин предназначен для клиентов, готовых доверить банку не менее ста тысяч рублей и не снимать их в течение года.

Но это нюансы. А в целом правильно выбранный сезонный вклад может принести хороший финансовый урожай. Традиционный совет: не забывайте о безопасности. Обязательно убедитесь в том, что вклады выбранного вами банка застрахованы агентством по страхованию вкладов. Напомним, государство гарантирует страховое возмещение в размере, не превышающем 700 тысяч рублей. Так что при большой сумме сбережений и желании хранить все деньги в одном банке стоит открыть в нем несколько депозитов - на каждого члена семьи.